Lån uten sikkerhet – enkelt forklart

Et lån uten sikkerhet betegner helt enkelt et lån hvor banken ikke stiller sikkerhet i låntakers eiendeler. Her kan ikke banken pantsette hverken bil eller bolig ved mislighold. Mange aktører er begeistret for denne typen lån, inkludert billig lån uten sikkerhet, som dessuten lar forbrukere få vite det de trenger om opptak av lån. Å innvilge usikrede lån utgjør en viss risiko for bankene, og derfor er renten forholdsvis høy.

Siden det ikke stilles sikkerhet, kan pengene man låner brukes til hva som helst. Nordmenn bruker lån uten sikkerhet til bil, oppussing av hjem og generelt forbruk som for eksempel ferieturer. Det er helt klart mer økonomisk forsvarlig å bruke pengene på noe som kan ses på som en investering, som de to førstnevnte eksemplene. Bil og oppussing får man mye igjen for, mens ferieminner forsvinner.

Vanlige krav fra bankene

Med lån uten sikkerhet kan man i visse banker låne inntil 600 000 kroner. Imidlertid er 500 000 maksimalt beløp hos mange banker. Bankene vil alltid gjøre en kredittvurdering av den enkelte søker, for å best mulig forsikre seg om at vedkommende er betalingsdyktig. Her ses det på ulike faktorer. Man skal helst ha fast inntekt, og ofte er det krav om årlig bruttolønn på minst 200 000 kroner.

Noen banker krever enda høyere årslønn. Man vil neppe få innvilget usikret lån dersom man har betalingsanmerkninger eller løpende inkassosaker, men i visse tilfeller kan det gå. For utenlandske søkere stilles det ofte krav om 2–3 års statsborgerskap, selv om det finnes långivere som kun forventer at man er registrert i Folkeregisteret. Den vanligste aldersgrensen er 23 år, selv om noen godtar yngste myndighetsalder på 18 år.

Finanstilsynets krav

Det er ikke bare bankene som stiller krav til søkere; myndighetene stiller sine egne krav til bankene. Gjennom Finanstilsynet plikter bankene å gjennomføre stresstest av låntakeres privatøkonomi. De skal kunne betjene egen gjeldsmasse i teoretiske tilfeller hvor renten stiger med 5 %. I tillegg skal ikke gjeldsbelastningen være over 5 ganger høyere enn låntakers årlige bruttoinntekt. Nedbetalingstiden skal ikke overstige 5 år, med mindre det er snakk om refinansiering.

Ved refinansiering gjelder 15 år, så lenge de eksisterende gjeldsforpliktelsene også har denne betalingsfristen. Disse kravene trådte i kraft i begynnelsen av 2019. Tidligere var man mindre strenge, hvilket har resultert i at mange låner mer enn de har klart å betjene. Nordmenn er blant de folkeslagene i Europa som har mest gjeld. Samtidig kunne dette vært unngått dersom hver enkelt låntaker tok de rette forholdsreglene.

Ulike typer lån uten sikkerhet

Det finnes flere typer usikrede lån det kan være verdt å vite om. Ordinære forbrukslån er den mer generelle formen, og det er her man låner inntil 600 000 kroner. Smålån betegner et mindre lån, gjerne alt mellom 1 000 og 70 000 kroner. Disse har høyere rente (25–200 %) enn ordinære forbrukslån, og skal ideelt nedbetales raskere. Med mikrolån låner man kanskje et par tusenlapper, til skyhøy rente.

En spesiell form for lån uten sikkerhet, er refinansiering. Dette lånet brukes til å betale ned all annen gjeld man har, slik at man nå kun har ett lån å forholde seg til. Da får man bedre oversikt over egen økonomi, samt én rente å forholde seg til. I lengden blir det dermed billigere å ta opp et usikret refinansieringslån, så fremt man har midler til å håndtere det.

Kredittsjekk

Ingen banker ønsker seg kunder som ikke er i stand til å nedbetale det de har lånt. Derfor ber bankene den enkelte om å oppgi diverse opplysninger ved søknad, for nøyere granskning. Kommer man dårlig ut av en kredittsjekk kan man ende opp med dårlige lånevilkår, eller i verste fall avslag. Ved å la seg kredittsjekke, får man en pekepinn på hvor trygg økonomi man har.

Får man mange avslag bør det ringe en bjelle – kanskje er ikke dette det rette tidspunktet å ta opp et usikret lån på. Man bør også kredittvurdere seg selv, og forsikre seg om at man er betalingsdyktig. Det siste både låntaker og långiver ønsker seg, er mislighold. Et lurt tips er å finne ut hvor mye ekstra man har å rutte med hver måned, som kan gå til nedbetalingen.

Oppsummering – lån uten sikkerhet

  1. Lån uten sikkerhet passer kunder uten eiendeler å stille sikkerhet i
  2. Markedet for denne typen lån er stort

Et lån uten sikkerhet kan brukes til hva som helst. I visse tilfeller kan man låne inntil 600 000 kroner, uten å måtte oppgi hva pengene skal brukes til. Man skal alltid ta den høye renten i betraktning når man søker om å få et usikret lån, og forvisse seg om at man er økonomisk skikket til å håndtere lånet. Jo raskere man nedbetaler, desto bedre er det.